Почему зарубежные финансовые институты не спешат приходить в Казахстан, своим мнением поделился известный финансист

Также собеседник рассказал, как налаживались отношения с первыми иностранными банками в независимом государстве после развала СССР и какой из крупнейших в мире финансовых институтов хотел войти в капитал Halyk Bank в середине 2000-х.

Отметим, что Берлин Иришев стоял у истоков становления финансовый системы Казахстана: с 1990 по 1992 год возглавлял «Казвнешэкономбанк»; с 1992 по 1994 год был председателем правления Alem Bank Kazakhstan; с 1994 по 1995 год занимал должность председателя правления EximBank Kazakhstan; с 1995 по 1996 год работал экономическим советником первого президента РК. В настоящее время является управляющим партнёром Parlink Consulting (Франция) и проживает в Париже.

- Берлин Кенжетаевич, первые банки в Казахстане на заре независимости страны у меня ассоциируются с вами. Хотелось бы услышать ваше мнение по поводу озвученного президентом предложения о привлечении в страну трёх надёжных зарубежных банков. Как вы считаете, зачем Казахстану нужны зарубежные банки и сможет ли их приход действительно «оздоровить» сектор?

- Такая задача, как правило, стоит у многих государств, которые рассчитывают на поддержку западной банковской структуры. Например, когда ты приезжаешь в какую-то цивилизованную страну и видишь не только рекламу Coca-Cola, Gucci, Chanel, Dior на зданиях или билбордах городов, а названия таких крупнейших банков, как UBS, Bank of America, JPMorgan, BNP Paribas, Deutsche Bank, Barclays и т.д., то понимаешь, насколько страна интегрирована в мировую экономическую систему.

Но надо отметить, что привлечение в страну такого уровня западных игроков — очень сложный процесс, потому что каждый успешный финансовый институт дорожит своим именем и репутацией, соответственно, прежде чем зайти на тот или иной рынок, он основательно изучает его.

При этом, на моей памяти, в Казахстане ещё не было ни одного западного банка, который обслуживал бы все виды банковских операций и работал с разными сегментами рынка, включая население. Некоторые намерения имелись (HSBC, Uni Crédit …), но они потом так же исчезали.

Безусловно, я не имею ничего против казахстанских банков, но надо признать, что они не могут предложить своим клиентам спектр банковских услуг по ставкам западных банков и ниже, чем официальная ставка Национального банка РК. К тому же зачастую у отечественных финансовых институтов возникает дефицит ресурсов. В то же время клиент должен иметь право выбора, чтобы получать лучший сервис, выгодные ставки и гарантированные условия.

Помнится, ещё в 90-х годах прошлого столетия казахстанские БВУ свободно привлекали средства из-за рубежа по ставке максимум 3-5% и продавали по завышенной до 10-15%, поэтому у многих и было большое желание заниматься кредитованием. Но опять же не все из них имели доступ к западным ресурсам.

- С вашей точки зрения, на что обращают внимание зарубежные банки, прежде чем зайти на рынок той или иной страны?

- Я бы здесь, наверное, выделил три основных момента, на что обращают внимание зарубежные банки. В первую очередь — это экономический потенциал страны. Очевидно, что никто не будет вкладывать свои деньги, время и имя туда, где нет никаких перспектив для развития. Вторым пунктом я бы назвал правовую стабильность в стране, начиная с пунктов, как соблюдается Конституция, заканчивая совершенствованием законодательной базы для банковской деятельности. И, в-третьих, в стране должна быть здоровая конкурентная среда. Могу точно сказать, что известные зарубежные банки не зайдут туда, где процветает коррупция или присутствует непотизм и аффилированность с властью. Кстати, именно по этой причине многие западные игроки, которые когда-то открывали здесь свои дочерние структуры, в итоге уходили с казахстанского рынка.

Я не стану перечислять все, что пугает иностранных инвесторов или неприемлемо для них. Но подчеркну, что прежде чем ожидать появления зарубежных банков в Казахстане, нам нужно многое поменять в собственной стране. И это касается не только каких-то законодательных правок, а также психологии людей, культуры, нравственности и многих других вещей.

- То есть западные банки свой интерес перед вхождением в банковскую систему других государств начинают с глубокого изучения потенциала в экономике, правовой базы и системы рисков?

- Не совсем так, в самом начале, чтобы принять принципиальное решение о привлекательности страны, им достаточно заглянуть в справочники рейтинговых агентств, которых множество. Как правило, это страновые, такие как COFAS (Франция), ECGD (Англия), Hermes (Германия), Eximbank (США, Япония), а также международные институты: IMF, World Bank, BICRA. В этих структурах работают сильнейшие эксперты, которые создают чёткую систему рейтингов.

Например, Казахстан имеет суверенный рейтинг по шкале BICRA от Standard & Poor’s «BBB-» и 9-й уровень из 10 возможных. Этот кумулятивный показатель отражает не только состояние экономики, но и уровень жизни, политические риски и наличие коррупции. Мы по этому показателю оказались рядом с Аргентиной, Азербайджаном (наличие нефти не гарантирует успех) и Бангладеш. Здесь утешением является только то, что мы опережаем Россию, Беларусь, Нигерию и Тунис.

Исходя из такой характеристики, трудно рассчитывать на появление интереса крупных западных банков. Поэтому нам предстоит большая работа по улучшению качественных показателей и снижению рисков. И это работа не одного года.

К слову, вышеупомянутые агентства интересуются также качественным составом правительства.

- Известно, что в начале 90-х годов прошлого столетия вы возглавляли Казвнешэкономбанк. То есть, по сути, налаживание отношений с первым зарубежным банком в уже независимом Казахстане происходило при вашем участии?

- Да, надо вернуться в 1991 год, когда Казахстан только начал приобретать независимость и был лишен всех финансовых источников, в том числе доступа к своим ресурсам, в виде экспортной валютной выручки, так как они находились на счетах Внешэкономбанка СССР в Москве. С развалом Союза все валютные средства Казахстана были заблокированы.

Тогда перед нашей страной возникла архиважная задача — как развернуть экспортную выручку из Москвы напрямую в Казахстан, ведь экспорт сырья (хром, цветные металлы, нефть и др.) продолжался, а деньги по-прежнему шли в Москву. К тому времени, как вы правильно заметили, я как раз руководил казахстанским филиалом Внешэкономбанка, и мне предстояло решить эту задачу. Но чтобы её решить, нужно было прежде всего открыть корреспондентский счёт в западном банке. На тот момент Казахстан формально ещё не приобрёл суверенитет, а иностранные банки, как правило, имеют дело только с суверенными государствами. Но в октябре нам всё-таки удалось убедить французский Credit Commercial de France (CCF) открыть корсчет Казвнешэкономбанка, не дождавшись декларации о суверенитете. За это я благодарен руководству банка, в лице мадам Берар, которое понимало, что развал СССР уже не имеет обратного хода. Таким образом, большую роль в нашей независимости с точки зрения валютных возможностей первым сыграл именно Казвнешэкономбанк совместно с CCF. Этих финансовых институтов сегодня нет, но они выполнили историческую миссию.

Другим иностранным банком, с которым нам удалось установить партнёрские отношения, был швейцарский UBS – крупнейший в мире банк с 200-летней историей. В 1991 году я организовал встречу первых лиц UBS с президентом Казахстана, причём руководители банка прибыли в полном составе — доктор Сэн, доктор Янури, доктор Фон Шварценберг. Обсуждалось много вопросов, в том числе с их стороны был интерес к Усть-Каменогорскому свинцово-цинковому комбинату в части производства золотых слитков. Насколько помню, позже с ними было подписано соглашение, после чего казахстанское золото стало транспортироваться для хранения в этот банк.

Несмотря на то, что UBS так и не зашел в Казахстан как кредитное учреждение, в 1992 году совместно с ними мы издали первый в истории страны инвестиционный проспект «Казахстан — магнит для иностранных инвестиций» на английском языке. Это стало важным событием, потому что тогда практически никто в мире ещё не знал про Казахстан, что есть такое независимое государство, и где оно находится. Сегодня этот справочник — ценная реликвия.

- Были ли ещё интересные истории в вашей профессиональной деятельности, связанные с приходом зарубежных финансовых институтов в Казахстан?

- Их было множество, но в рамках актуальной задачи представлю историю одного значимого проекта по вхождению западного банка на казахстанский рынок. Ценность опыта несомненна. В те времена я много общался с представителями разных французских банков, которые проявляли интерес к Казахстану. Тогда, в 2004 году у меня и возникла идея предложить акционерам Halyk Bank, как наиболее устойчивому финансовому институту страны, ввести в капитал в качестве партнёра французский банк. Для этого мне удалось организовать в Париже встречу главного акционера Halyk Bank с президентами Societe Generale и BNP на предмет вхождения в капитал в статусе стратегического партнёра.

Halyk Bank остановил же свой выбор на более крупном BNP Paribas, который к тому же специализировался на нефтяных проектах, в том числе участвовал в нефтяном трейдинге мирового масштаба. К слову, по этой причине многие арабские страны и Иран работали с BNP Paribas, в частности через его женевское отделение.

- По всей видимости, стратегическому партнёрству предшествовали серьёзные переговоры?

- Да, помню 17 августа 2004 года состоялись первые переговоры, после чего был дан зелёный свет проекту, утверждённому как «стратегический». Практически все переговоры проходили с участием высшего руководства BNP Paribas. А главным консультантом сделки выступал сам Жак де Ларозьер де Шампфе, известный на весь мир финансист, экс-генеральный директор Международного валютного фонда. В своё время он также возглавлял Банк Франции и был президентом Европейского банка реконструкции и развития. Его имя должно было гарантировать «Happy end». С казахстанской стороны присутствовали только мы трое — Григорий Марченко, на тот момент председатель правления Halyk Bank, его заместитель Кожахан Абенов и я. Но принципиальные вопросы, безусловно, решались на уровне высшего руководства банка.

В апреле 2005 года BNP Paribas официально направил письмо акционерам Halyk Bank, в котором подтвердил свою заинтересованность и дал ряд предложений. Речь шла о стратегическом партнёрстве с выкупом доли в 50%. При этом для Halyk Bank — это означало иметь доступ не только к ноу-хау мировых финансовых институтов и к информационным технологиям, но и к дешевым кредитным ресурсам Запада. В конечном итоге казахстанская сторона только выиграла бы от этого. На что, собственно, и делалась ставка. Предполагалось, что сделку закроют в течение двух лет.

- Очевидно, что перед тем как заключать сделку, французская сторона должна была провести due diligence…

- Да, вскоре был назначен due diligence. Причём due diligence проводился дважды. Вы только представьте себе, около 30 человек из BNP Paribas прибывают в Казахстан, это и юристы, и риск-менеджмент, и инвестиционные аналитики, и другие эксперты, по сути представители всех видов операций, чтобы оценить деятельность банка с точки зрения соответствия международным стандартам.

Конечно, многое в Halyk Bank тогда не соответствовало международным стандартам, на некоторых участках приходилось обучать персонал, перестраивать бизнес-процессы. В этом плане была проведена огромная работа по обучению сотрудников. По сути в дальнейшем это помогло Halyk Bank успешно перенять опыт европейского финансового института и выйти на уровень международных стандартов в течение одного-двух лет. Причём без дополнительных затрат, так как финансирование шло со стороны французского банка.

Однако проходят 2005, 2006 и 2007 годы, а сделка все затягивается. Затем наступает 2008 год. Вроде вот-вот соглашение будет подписано, но теперь задерживается аудит за полугодие. А потом неожиданно для всех 18 сентября наступает мировой банковский кризис, банкротство Lehman Brothers. Крах мировой банковской системы сопровождается полным переосмыслением банковских ценностей.

Примечательно, что BNP Paribas очень скоро вышел тогда из мирового кризиса. Тем временем восстановление Halyk Bank происходит не так быстро. В это время Совет акционеров BNP Paribas принимает решение вместо казахстанского банка выкупить нидерландский банк, показавший высокий потенциал и устойчивость во время кризиса.

Таким образом, Halyk Bank упускает партнёрство с крупнейшим французским инвестором. О чём я очень сожалею, потому что BNP Paribas по сей день остается одним из самых устойчивых финансовых институтов в мире. Присутствие такого банка на казахстанском рынке усилило бы имидж страны.

Конечно, BNP Paribas в итоге был вынужден списать все свои значительные затраты, связанные с этой сделкой, включая due diligence, как неоправданные. Но для Halyk Bank это все равно оказалось полезным опытом.

То, о чём я рассказал, разумеется, происходило в конфиденциальной обстановке.

- Кстати, Halyk Bank в этом году отмечает 100-летие…

- Да, и это действительно значимое событие, поскольку, как подтверждает статистика за период независимости Казахстана, к сожалению, банки, как и стеклянные, так же лопаются, независимо от толщины стен сейфовых залов.

Когда в 2000 году в Париже мне довелось присутствовать на 200-летии Banque de France, основанного ещё Бонапартом Наполеоном, то я не ожидал, что праздник векового юбилея может оказаться, наконец, и в нашей стране, на нашей улице.

Вместе с тем столетие Halyk Bank для меня приятно вдвойне, так как ещё в далеком 1963 году моя профессиональная деятельность после окончания школы стартовала именно в системе Сбербанка. В трудовой книжке даже есть запись — инспектор ЦСК 2089 (смеется).

Буду рад, если Halyk Bank оценит, что проект по партнёрству с западным банком, который я инициировал в 2004 году, в итоге дал банку положительный мультипликативный эффект для дальнейшего развития.

На самом деле, я рассказал эту историю для того, чтобы было понятно, как непросто завести на рынок Казахстана зарубежные банки.

- Вы долгое время живёте во Франции и наверняка знаете, «какими глазами» эти самые зарубежные банки смотрят сегодня на Казахстан. В целом, хотелось бы знать, следит ли Запад за тем, что происходит в банковской системе нашей страны?

- Западные страны, безусловно, следят за тем, что происходит в банковской системе Казахстана. К сожалению, Казахстан сегодня накопил негативный опыт, особенно на фоне последних скандалов вокруг отдельных банков. Это касается и выплаты дивидендов за счёт государственных средств, и нарушения норм и санкционной повестки. Об этом писала вся мировая пресса. Вы знаете, о каких финансовых институтах идёт речь. На самом деле я не хочу сейчас рассуждать, кто прав, а кто виноват, но такая ситуация однозначно настораживает иностранных инвесторов и отбивает у них желание инвестировать в казахстанскую экономику. Здесь, я бы сказал, пугает индифферентная позиция регулирующих органов банковской системы.

Вы помните, с каким большим ожиданием и надеждами заходил на рынок Казахстана Uni Credit, а потом с каким большим разочарованием и потерями уходил отсюда. Это тоже один из примеров негативного опыта, который сохранится в досье для будущих кандидатов в партнёрство.

- Что бы вы тогда предложили?

- Если мы хотим действительно привлечь в страну надёжные зарубежные банки, то важно серьёзно отнестись к этому вопросу. В первую очередь я бы предложил создать при Национальном банке Совет экспертов из числа банкиров, которые могли бы критически проанализировать все аргументы, полученные из досье рейтинговых агентств. Это позволило бы наметить конкретную программу банковского прогресса и внести конструктивные предложения в парламент страны, в том числе касательно законодательных изменений.

Пока Казахстан сохраняет экономический потенциал, как сырьевая и энергетическая держава. Геополитическое расположение тоже представляет большую ценность с точки зрения инвестиционной привлекательности.

Тем временем вхождение в Казахстан крупного западного банка — это не только вопрос престижа, но реальный капитал и серьёзный вклад в экономику страны, означающий позитивные последствия для всех, особенно для простого населения, которое окажется в «супермаркете» с доступными ценами.

- Спасибо за интересное интервью!