В своём обширном интервью, увидевшем свет в первые дни нового года, президент Касым-Жомарт Токаев в очередной раз выразил озабоченность проблемой закредитованности населения:

«Закредитованность граждан вызывает у меня серьёзную тревогу, потому что эта проблема напрямую влияет на социальное самочувствие людей и стабильность финансовой системы…»

Упомянув о уже предпринятых мерах, типа увеличения требований к банкам и микрофинансовым организациям по объёму капитала потребительского кредитования, запрета на получение новых займов при наличии просрочки по кредитам и запрета на начисление вознаграждения по всем кредитам после 90 дней просрочки, глава государства отметил, что в ближайшее время намечены очередные изменения в соответствующем законодательстве:

«Для защиты прав заемщиков разработаны поправки в законодательство о кредитовании, которые ещё больше ужесточат требования к микрофинансовым организациям, коллекторским агентствам и банкам…Документ уже рассматривает Мажилис Парламента. Готов поддержать эти инициативы…»

В целом же, Касым-Жомарт Токаев напомнил, что проблема по-прежнему требует принятия ряда системных мер:

«В своём прошлогоднем Послании я поручил правительству принять новые системные меры для кардинального исправления ситуации, которая в основном связана с низкой финансовой грамотностью граждан. С другой стороны, очевидно, что нужно ужесточать регулирование потребительского кредитования…»

О планируемых изменениях в законодательстве мы поговорим чуть позже, а пока вкратце рассмотрим нынешнюю ситуацию на рынке потребительского кредитования, тех проблемах, с которыми этот рынок сталкивался, как в прошлом году, так и по наследству доставшимся году нынешнему.

Вопрос банковского кредитования явно требует отдельного подробного рассмотрения, поэтому пока сосредоточимся на кредитовании осуществляемого микрофинансовыми организациями (МФО), тем более, что согласно статистике, в течение прошлого года объём таковых имел тенденцию к росту.

Кабала с максимальной доступностью

В частности, резко вырос объём онлайн-микрокредитования, который председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова вообще оценивает как «чрезмерный»:

«Мы в 2020 году предоставили различные сервисы, благодаря которым за считанные минуты можно получить онлайн-кредит. В результате повысилась доступность финансовых продуктов, однако должной оценки кредитоспособности не проводится. Сама по себе выдача кредитов и микрокредитов – это не зло, если заемщик может платить. Но, по сравнению с банками, уровень задолженности в МФО значительно выше…

В Казахстане наблюдается чрезмерный рост сегмента онлайн-микрокредитования – объём таких кредитов составляет 197 млрд тенге, а число заемщиков – более одного миллиона человек. При этом около 297 тысяч казахстанцев имеют «проблемные» микрокредиты…» – проинформировала Мадина Абылкасымова в октябре прошлого года.

Причём, рост потребительских займов, выданных МФО, показал тенденцию к росту уже с самого начала прошлого года, что наглядно подтверждается статистическими данными, согласно которым, в частности, объём займовфизическим лицамна первое июля 2023 года составил1,2 трлн.тенге, увеличившись за второй квартал года на 3,8% (с начала 2023 года рост на 8,6%).

Соответственно, подросли и активыорганизаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, которые на первое июля 2023 года, составили 2,4 трлн. тенге, увеличившись за второй квартал года на 7,4% или 167 млрд. тенге (общий рост с начала 2023 года – 15,0%).

При этом, согласно данным АРРФР, увеличение активов было обусловлено именно ростом кредитного портфеля микрофинансовых организаций.

В целом же, по данным Первого кредитного бюро, на 1 сентября 2023 года общий кредитный портфель физических лиц составляет 18,1 триллиона тенге. Только в августе 2023 года кредиты оформили 2,5 миллиона казахстанцев.

Потребительские беззалоговые кредиты имеют 7,7 миллиона человек на сумму 8,8 триллиона тенге, то есть 77% экономически активного населения страны...

Собственно, именно нарастающая проблема закредитованности населения и стала центральной темой парламентских слушаний, проведенных в октябре нынешнего года.

Для начала парламентарии ознакомились с комплексом мерпо снижению закредитованности и повышению финансовой грамотности населения, предпринятыми АРРФР.

Чуть ранее, презентуя эти данные, а также некоторые разработанные поправки к законодательству, председатель агентства Мадина Абылкасымова отметила, что помимо всего прочего предложено законодательно ограничить суммы выдаваемых потребительских кредитов:

«Сами суммы потребительского кредита также должны быть ограничены. Иногда индивидуальные предприниматели берут потребительские кредиты в несколько миллиардов тенге на бизнес-цели, но без залога...

Кроме того, мы планируем снижение ставок по кредитам, которые выдаются микрофинансовыми организациями, ограничение по потребительским кредитам в зависимости от дохода, то есть более жесткое подтверждение платежеспособности заемщика.

В настоящее время к потенциальным заемщикам применяется коэффициент долговой нагрузки в размере 50% от ежемесячного дохода, то есть их ежемесячный платеж не должен превышать 50% получаемого ими ежемесячного дохода. Теперь, речь идёт о том, чтобы не допускать возможности перекредитования.

Помимо этого, есть необходимость прописать ситуацию, когда банк или микрофинансовая организация должны будут предоставить заемщику процедуру урегулирования при выходе последнего на просрочку по своему кредиту. Такая процедура, будет предусматривать снижение процентной ставки по кредиту, установление более льготного графика погашения, а также частичное списание задолженности.

Также необходимо более жестко запретить выдачу новых кредитов тем, кто уже имеет просроченную задолженность по ранее взятым ими кредитам свыше 90 дней…»

Со многими из этих предложений были солидарны парламентарии, которые в ходе октябрьского обсуждения также отметили, что проблема закредитованности населения имеет комплексный характер:

«В чем причина сложившейся ситуации? Думаю, определенную роль играют и финансовые организации. Здесь и манящая реклама со стороны финансовых институтов. Легкость и доступность самой процедуры получения кредитов.

Задумайтесь: сегодня онлайн-кредит могут оформить даже 14–16-летние подростки. Для этого нужны лишь смартфон и интернет. Разве в таком возрасте возможно нести финансовую ответственность? Как результат – за них потом эти кредиты выплачивают родители, бабушки и дедушки…

Обычной практикой наличие двух и более кредитов. Чтобы хоть как-то выбраться из этой кабалы, люди вынуждены вновь и вновь обращаться за новыми кредитами, чтобы закрыть предыдущие. Таких примеров немало. И тут напрашивается вопрос: как выдают такие кредиты, зная, что ещё не закрыты прежние?

Более того, практика показывает, что люди не вникают в условия договоров. Все эти необдуманные действия позже приводят к разводам, алкоголизму, суицидам, лудомании. Люди, стремясь вырваться из финансовой ловушки, в погоне за быстрыми деньгами становятся лёгкими жертвами финпирамид и других видов мошенничества…»– негодовал спикер Мажилиса Ерлан Кошанов.

Кстати, насчет легкости получения кредита парламентарий был абсолютно прав. Даже сейчас при некоторых ужесточениях правил казахстанский сегмент интернета буквально пестрит ссылками и агрегаторами с рекламой различных МФО, наперебой предлагающими «самые выгодные» условия займов: «Если нужен займ в 3 часа ночи, то сюда. Работаем круглосуточно 24/7», «Микрозаймы без отказа на сумму до 150000 тенге», «Микра кредиты (именно так написано в оригинале объявления – Е.К.) и займы онлайн за 15 минут», «Микрокредит. Решение сразу, деньги через минуту», «Займ за 3 минуты. Нужно только сделать фото себя и документа», «Робот выдает займы круглосуточно. Одобряют 85% всех заявок…»

И так далее. Или даже ещё круче: « Без отказа! Без справок и проверок! С любой историей!».

В общем, получается, что несмотря на все декларируемые законодательные ограничения и урегулирования, рынок микро-займов (с потенциальными большими проблемами для заемщиков) по-прежнему процветает. И совсем не в каком-то «сером сегменте», а вполне открыто, если даже не сказать, навязчиво.

В принципе, наверное, ничего удивительного в этом нет, так как предпринимаемые в предыдущие годы попытки навести порядок в деле микрокредитования далеко не всегда давали стопроцентно положительный результат.

Например, ещё в 2021 году руководство АРРФР после очередной кампании по лицензированию МФО (тогда получили лицензии 1012 кредитных организаций) уже рапортовало об ужесточении механизма удалённой идентификации клиентов при выдаче микрокредитов с обязательной проверкой биометрии либо двухфакторной аутентификацией.

«Теперь выдача микрокредитов без проверки клиентов запрещена…» – твердо заявила в те дни Мадина Абылкасымова.

Однако, чуть позже в Центре по борьбе с киберпреступностью Департамента криминальной полиции МВД РК сообщили, что за 10 месяцев 2022 года в стране было зафиксировано примерно 2,8 тысячи случаев оформления поддельных микрокредитов в банках и МФО.

Так что барьер образца 2021 года для мошенников оказался не таким уж и неприступным. (Одним из дополнительных подтверждений стала прошлогодняя история с мошенническим оформлением кредита на 20 миллионов тенге с помощью ЭЦП, без всякой видеоидентификации личности, показанная по республиканскому ТВ уже в начале нынешнего года).

Что любопытно, в поправкахв постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 28 ноября 2019 года №217 «Об утверждении Правил предоставления микрокредитов электронным способом», принятых в октябре прошлого года и вступивших в силу 1 января 2024 года также говорится о процессе регистрации новых заемщиков онлайн-микрокредитов с помощью двойной аутентификации.

Поэтому назвать эти поправки какими-то принципиально новыми, наверное, будет несколько затруднительно.

Что удалось предпринять?

Что же до остальных нововведений АРРФР (в том числе и более ранних, образца августа 2023 года), то в очередной раз был изменен размер уставного капитала.

Если ранее, в отношении МФО ввели требования по увеличению минимального размера уставного капитала со 100 до 150 млн. тенге, то с января 2024 года минимальная сумма уставного капитала должна составлять до 200 млн. тенге.

У ломбардов и кредитных товариществ, находящихся в Алматы, Астане и Шымкенте, минимальный размер уставного капитала установлен в размере 50 млн. тенге. Кредитные товарищества, зарегистрированные в других городах, должны иметь уставный капитал не менее 25 млн. тенге. Минимальный уставный капитал для ломбардов составляющий в 2023 году не менее 30 млн. тенге, с января 2024 года увеличивается до 50 млн. тенге.

Ещё одна инициатива Агентства по регулированию и развитию финансового рынка касалась вообще полной отмены некоторых видов микрокредитов:

«Мы предлагаем инициативу о полной отмене особых видов микрокредитов, так называемых «кредитов до зарплаты». Эти кредиты сейчас выдаются сроком до 45 дней, по ним более высокая ставка – 15–20%. Мы предлагаем эту норму ввести с 1 января 2024 года…» – сообщила Мадина Абылкасымова в ходе парламентских слушаний в октябре прошлого года.

Но, судя по всему, пока законодательного отражения это предложение не получило (по крайней мере, в утверждённых поправках ещё не фигурирует).

В тот день депутаты одобрили в первом чтении законопроект о внесении изменений и дополнений в Налоговый кодекс, которые также направлены на снижение уровня закредитованности населения.

«На сегодняшний день одним из актуальных вопросов, который волнует всех нас, является снижение закредитованности населения, для этого необходимо освободить от налогообложения формируемые доходы, когда задолженность физических лиц прощается микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами.

Предлагается стимулировать микрофинансовые и коллекторские организации прощать долги проблемных заемщиков. Для этого их доходы, возникающие при списании, предлагается на три года освобождать от налогообложения…» – сообщил в ходе представления поправок депутат Мади Такиев, добавив, что таким образом предложенные поправки фактически совершенствуют общую законодательную базу, связанную со снижением уровня кредитной кабалы.

(Кстати, туда же можно отнести и вступивший в силу в марте прошлого года закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». В результате, по состоянию на середину осени прошлого года казахстанцами подано более 67 тысяч заявок на внесудебное банкротство и более тысяч исковых заявлений на судебное. Всего же за семь месяцев действия механизма банкротами были признаны 3 768 заявителя).

Тогда же прозвучало предложение списывать микрокредиты, оформленные мошенниками. Согласно проекту поправок: «В случае если гражданина, на которого мошенники оформили онлайн-кредит, признают потерпевшим, то микрофинансовая организация должна будет: приостановить начисление вознаграждения по такому микрокредиту; приостановить взыскание задолженности и претензионно-исковую работу по микрокредиту; приостановить направление в кредитные бюро информации о наличии задолженности клиента по микрокредиту; направить письменное уведомление клиенту о приостановлении начисления вознаграждения по микрокредиту, взыскания задолженности и проведения претензионно-исковой работы».

Принятый в те дни в нижней палате законопроект, впрочем, в конце ноября был возвращенсенаторами для доработки, и в итоге с некоторыми изменениями 12 декабря 2023 года поступил на подпись президенту Касым-Жомарту Токаеву.

В частности, касательно деятельности МФО в окончательный вариант документа вошли норма, согласно которой:

«При подсчете КПН не будут учитывать доход от снижения размеров провизий (резервов), созданных МФО при уменьшении размера требования к должнику в связи с прощением такой организацией безнадежной задолженности по микрокредиту и вознаграждению по нему…», а также дополнение о том, что: «Доход от прекращения обязательств по кредиту или микрокредиту теперь не рассматривается как годовой доход физлица, подлежащий налогообложению, если прекращение обязательств проведено в результате прощения задолженности по кредиту, выданному банком или МФО, в том числе по основному долгу, вознаграждению, комиссии, неустойке, пени, штрафу, а также по уплаченной кредитором госпошлине…»

Большие планы на текущий год

Впрочем, этими нововведениями законотворческая работа парламентариев не ограничилась, и в настоящее время в работе находится законопроект«О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков» (который, судя по всему, и упоминал глава государства в своём недавнем интервью).

Как пояснила в декабре прошлого года депутат Татьяна Савельева, законопроект предусматривает:

– запрет на выдачу гражданам новых потребительских кредитов при наличии просрочки;

– запрет на начисление вознаграждения по всем кредитам после 90 дней просрочки;

– ограничения на продажу кредитов граждан банками и МФО коллекторским агентствам;

– введение обязанности коллекторских агентств проводить урегулирование приобретённой задолженности;

– установление ограничений по сроку, сумме и иным условиям потребительского банковского займа в соответствии с НПА АРРФР;

– запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей с несовершеннолетними детьми;

– предоставление возможности банкам сдавать в аренду жилище, перешедшее в собственность банка в результате обращения взыскания, предыдущему владельцу (заемщику);

– сохранение на банковском счёте денег в размере не менее двух ПМ при предъявлении платежного требования;

– списание долга по кредитам граждан при наличии добровольного отказа от получения кредита;

– введение обязательной отсрочки по кредитам без вознаграждения для солдат-срочников на период воинской службы…

Помимо этого, в законопроекте содержатся нормы, предусматривающие внесение изменений в Уголовный кодекс и Кодекс об административных правонарушениях: «установление уголовной и административной ответственности за продажу личных данных, подмену номера абонента и незаконную передачу абонентского номера другим лицам».

При этом, заключение правительства по инициированному депутатами законопроекту было получено 12 ноября 2023 года и содержало некоторые возражения:

«Большинство инициатив поддержано, но наряду с этим по некоторым концептуальным позициям, в частности по запрету продажи займов коллекторским компаниям, правительство предоставило альтернативную позицию, с которой депутаты не согласны и на рабочих группах продолжат работу по введению этой нормы. Кроме того, есть ещё дополнительный ряд важных вопросов, озвученных также и на прошедших парламентских слушаниях по снижению закредитованности населения, которые будут рассмотрены в рамках рабочей группы по данному законопроекту», – сообщила мажилисмен Татьяна Савельева в своём комментарии республиканским СМИ…

МФО как «локомотивы экономики» и «гаранты социальной стабильности»?

Вполне очевидно, что все предпринятые в прошлом году (и частично перенесенные на годы нынешний) меры по усилению контроля над микрокредитованием не могло не обеспокоить самих представителей этого бизнеса.

Так, незадолго до октябрьских парламентских слушаний Казахстанская ассоциация «ФинТех» ( «КазФинТех»), объединяющая крупнейшие онлайн микрофинансовые организации (МФО), обратилась с открытым письмом в Администрацию президента, в котором выразила «беспокойство складывающейся проблемой из-за планируемого ужесточения в сфере кредитования в РК».

Причём, опасения заемщиков касались даже социального благополучия населения (в случае введения ограничений свободного доступа к займам):

«Вызывают серьёзные опасения по поводу необоснованных мер по усилению государственного контроля над микрокредитованием, которые принимаются без должного экономического анализа и учета возможного отрицательного влияния на социальное благополучие населения, а также потенциального роста цен на товары и услуги…»

Также, представителиассоциации «КазФинТех» утверждали, что «с учетом развития средств биометрического контроля практически невозможна ситуация, чтобы несовершеннолетние граждане Республики Казахстан могли получить займы или кредиты по чужим документам», а также оспаривали статистику о самой закредитованности населения в части касающейся именно деятельности МФО:

«По состоянию на 1 сентября 2023 года, общий объём потребительских кредитов достиг 9,364 трлн. тенге, в то время как доля онлайн МФО микрофинансовых организаций составила всего 138 млрд. тенге, что составляет менее 1% от всех кредитных обязательств физических лиц и не несёт системного влияния на закредитованность населения. Большую часть долгов населения составляют потребительские кредиты, взятые в коммерческих банках…»

Да и вообще, по мнению представителей микрофинансовых организаций, «ограничение доступа к микрокредитам может ухудшить экономическое положение самозанятых граждан и сократить доступность товаров и услуг на рынке, учитывая, что многие из них не могут обратиться за традиционными банковскими кредитами из-за жестких требований… В случае существенного ограничения предоставления микрокредитов или ужесточения регуляторной политики отсутствие доступных микрозаймов для самозанятых граждан может привести к серьёзным негативным последствиям на уровне национальной экономики уже в кратчайшие сроки. Поскольку они будут вынуждены искать альтернативные источники финансирования…»

Простых решений не бывает

С некоторыми этими утверждениями оказались солидарны и ряд казахстанских экспертов:

«Во-первых, бывают разные жизненные ситуации. Во-вторых, надо понимать, что всего не запретишь. Если закрыть доступ к кредитам, люди пойдут в микрокредитные организации, закрыть их – направятся в ломбарды, не станет их – будут брать нелегальные ссуды. Метод запрета не работает, а делает только хуже. Здесь необходимо тонкое регулирование…» – в частности, прокомментировал ситуацию экономист Алмаз Чукин, добавив, что «проблема не в кредитах, проблема в тех, кто их берет. Люди почему пришли за кредитом? Потому что у них ничего нет. А потом каждый третий не возвращает. И от того, что мы нажмем, ситуация у тех, кто находится в тяжелой финансовой ситуации, не улучшится. Они просто исчезнут из официальной статистики…»

Ещё более категоричен был экономист Расул Рысмамбетов, вообще заподозривший инициаторов ряда поправок в популизме:

«Запрет на выдачу кредитов или ужесточение правил – не решение проблемы, да и никогда не запретят выдавать кредиты, это же очевидно. Тогда сразу все увидят, какие низкие реальные заработные платы и высокие цены, что люди не в состоянии приобрести ни холодильник, ни квартиру. А в Мажилисе Парламента эту тему подняли, чтобы выглядеть эффектно перед избирателями… Люди живут, не имея возможности откладывать деньги. И ничего страшного, если человек, имея постоянную работу, взял кредит. Но если вдруг он остался без постоянного заработка, заболел, то все – он оказался в кабале у банка. Не может погасить кредит, пошел в МФО. У нас ведь многие даже зубы вылечить не могут, не взяв кредит…»

В итоге, эксперты сошлись, что сложившаяся ситуация – показатель того, что экономическая политика правительства проваливается и каких-то простых решений на этот счёт, к сожалению, не существует в принципе…

Примерно о том же говорит и ещё один представитель кредитного бизнеса, директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов, который, кстати, в своих прогнозах развития ситуации на этом рынке был несколько более оптимистичен, нежели его коллеги из ассоциации «КазФинТех»:

«С учетом того, что рынок микрокредитования не однороден по своему составу и условно делится на МФО, предоставляющие займы на развитие малого и среднего бизнеса, и компании, специализирующиеся на выдаче потребительских займов, то главные изменения в уходящем году затронули прежде всего вторую категорию рынка микрокредитования

И не случайно, поскольку рынок потребительских микрокредитов в 2023 году демонстрировал существенный рост. Объём выданных по итогам третьего квартала 2023 года PDL займов (микрокредиты сроком до 45 дней, на сумму не более 50 МРП) возрос более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2022 года и составил 499 млрд. тенге.

Таким образом, пытаясь сдерживать агрессивный рост потребительского беззалогового кредитования и просроченной задолженности, финансовый регулятор в течение года принял ряд законодательных ограничений, в том числе активно проводил проверки на предмет соблюдения законодательства

При этом, на наш взгляд, серьёзных и значимых проблем для МФО, работающих прозрачно и ответственно, нет и основные проблемы возникают у тех игроков, которые пренебрегают регуляторными требованиями.

Государством созданы благоприятные условия для развития этого бизнеса, сформирована нормативная правовая база, любые поправки в законодательство предварительно обсуждаются с рынком через конструктивный диалог…»

Что же до прогнозов на нынешний 2024 год, то, по мнению директора АМФОК с учетом планируемых поправок в законодательство темпы роста потребительского кредитования всё-таки заметно снизятся...

Впрочем, что уж там будет на деле, станет ясно лишь после обнародования очередных промежуточных статистических данных (первые из которых могут появиться после первого квартала текущего года).

А пока, по большему счету, все остается почти что как раньше – парламентарии и АРРФР продолжают работу над очередными нововведениями, рынок МФО (особенно в части онлайн-займов) не даёт забыть о себе потенциальным клиентам через свою весьма активную рекламную деятельность…

Самим же гражданам, не желающим не только влезать кредитную кабалу, но и стать жертвой изрядно расплодившихся (и пока достаточно вольготно себя чувствующих) мошенников, можно рекомендовать воспользоваться ещё одним полезным новшеством прошлого года – подачей заявки на введение запрета оформления кредита.

Правда и там нет 100-процентной гарантии от того, что злоумышленники не используют чьи-то личные данные.

По крайней мере, разработчики этой программы из АО «Национальные информационные технологии» пояснили, что «хотя сервис максимально ограничивает возможность оформления кредита третьими лицами, оповещая финансовые организации о запрете гражданина на оформление займа, но полностью не гарантирует невыдачу займа»…

В общем, все как всегда. И поэтому, похоже, и в нынешнем году «кредитные проблемы» и связанные с ними социальные риски отнюдь не потеряют всей своей накопившейся актуальности.

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора